Assicurazioni di Responsabilità Civile Professionale

Obbligatorietà

L'Assicurazione RC Professionale è la Polizza Assicurativa multirischio volta alla tutela della Responsabilità Civile dell'Assicurato, indennizzandolo da eventuali richieste di risarcimento avanzate nei suoi riguardi, per danni che dovesse colposamente cagionare  a terzi, in relazione allo svolgimento della propria attività lavorativa. 

A sancirne l'obbligatorietà è il Decreto Legge 13 agosto 2011 convertito con modificazioni alla L. 14 settembre 2011 (Bosetti e Gatti) che, all'Art. 3 comma 4 lettera e, recita: 

"a tutela del cliente, il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza stipulata per la responsabilità professionale e il relativo massimale."

L'obbligo di stipula del Contratto Assicurativo viene introdotto attraverso quanto disposto dall'articolo 5 del D.P.R. 137/2012 che, con decorrenza 13 agosto 2013, vincola le diverse categorie professionali interessate all'adeguamento richiesto.

Per quali professionisti risulta essere obbligatoria la stipula di una Polizza RC Professionale?

L'RC Professionale, come appena specificato, risulta essere obbligatoria per tutti i coloro i quali risultino essere iscritti al relativo Albo Professionale:

• Avvocati;
• Commercialisti; 
• Architetti;
• Ingegneri;
• Medici.

Sono alcuni esempi di professionisti per i quali è fatto obbligo di stipula di adeguata Copertura Assicurativa.

Le coperture

Quali sono le coperture previste dalla Polizza di RC Professionale?

La Polizza RC Professionale è volta alla copertura della Responsabilità Civile del Professionista. A tal proposito il Codice Civile, con l'Art. 1917 disciplina la materia nel seguente modo:

l'Assicurazione Responsabilità Civile vincola l'Assicuratore a tenere indenne l'Assicurato per quanto questi sia tenuto a pagare per danni cagionati a terzi per fatti commessi accidentalmente durante il periodo di Copertura Assicurativa.

In accordo con tale definizione si evince che vengono esplicitamente esclusi dalle coperture previste dal contratto, tutti i fatti commessi con dolo, ovvero volontariamente cagionati.

A tal proposito, tra le tutele previste dalla Polizza rientrano:

• Danni Patrimoniali: tutti i danni che rientrano tra i pregiudizi economici sia immediati che per eventuali guadagni futuri;
• Danni non Patrimoniali: tutte le conseguenze negative che possano in qualche modo pregiudicare la sfera personale o la psiche del soggetto danneggiato. In questi casi la materia di analisi diviene molto più complessa e delicata in quanto, a differenza di ciò che si può riscontrare per i danni patrimoniali oggettivamente quantificabili, nella tipologia di danno non patrimoniale può confluire una moltitudine di casistiche disparate.

A seconda del prodotto relativo alla professione specifica, molte sono le tutele offerte dalle varie Polizze che, a seconda della Compagnia Assicuratrice con la quale si decide di stipulare il contratto, possono essere comprese nel Premio base o a pattuizione espressa con o senza sovrappremio. Tali estensioni vengono generalmente uniformate a seconda dell'area di operatività della professione del caso.

Le principali aree assicurative

Le principali Aree Assicurative che si riscontrano possono essere così suddivise:

• Area Contabile e Giuridica;
• Area Tecnica;
• Area Medica;
• Area Finanziaria e Assicurativa;
• Altre Professioni.

Tra le condizioni fondamentali da tenere a mente inoltre, quando si parla di RC Professionale, sono le limitazioni previste dai contratti. È importante capire in quali circostanze e in quale modo le coperture offerte dalla Polizza intervengono a tutela dell'Assicurato. Tutte le Assicurazioni per la Responsabilità  Civile sono infatti volte alla tutela dei danni cagionati a terzi il che esclude eventuali indennizzi per l'Assicurato nel caso in cui le proprie azioni possano in qualche modo arrecare danni a se stesso. Uno dei casi nei quali la Compagnia non è tenuta a intervenire, è rappresentato da richieste di risarcimento inoltrate alla Compagnia stessa per tutte le obbligazioni di natura fiscale o contributiva, per multe, ammende, indennità di mora o altre penalità o sanzioni, che per legge o per contratto o per provvedimento giudiziario o amministrativo siano poste a carico dell'Assicurato.

Come scegliere la propria Polizza

Come scegliere la propria Polizza RC Professionale?

La scelta della Compagnia Assicuratrice alla quale affidarsi è fondamentale in questo caso. Il mercato Assicurativo attuale è altamente competitivo e svariate sono le proposte presenti. In questo il nostro sistema di Preventivazione e Comparazione Online svolge un ruolo chiave al fine di agevolare l'acquisto della Polizza che meglio si adatti alle esigenze del Professionista.

Il primo passaggio viene sicuramente rappresentato dalla scelta della Compagnia Assicuratrice tra quelle presenti. Ogni Compagnia propone la propria Polizza che di base può essere più o meno completa. Salvo nel caso in cui non si abbia preferenza per un brand specifico, bisogna tenere a mente che, generalmente, a un Premio maggiore corrisponde un prodotto di base più completo che offre sia una migliore gestione della pratica in fase di emissione con tempi più brevi, che nella gestione di eventuali sinistri con migliori tempi di risposta e di liquidazione.

Il secondo fattore da considerare è rappresentato dal massimale per il quale si viene coperti. Salvo specifiche professioni per le quali i massimali vengono imposti per legge, generalmente si ha la facoltà di decidere gli importi massimi che la  Compagnia è tenuta a erogare in caso di sinistro.  Questa è una scelta molto importante in quanto, qualora si presentasse una circostanza, venir indennizzati per una cifra inferiore rispetto all'importo complessivo del pregiudizio causato, potrebbe seriamente minare l'integrità patrimoniale del professionista.

Franchigie e Scoperti rappresentano un altro punto cardine nella scelta della propria Polizza. Sia la franchigia che lo scoperto rappresentano infatti, assieme al massimale, una limitazione all'importo complessivo del risarcimento previsto.

In ultimo, specificatamente regolamentato dalla L. 14 settembre 2011 che, all'Art. 3 sancisce:

In ogni caso, fatta salva la libertà contrattuale delle parti, le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al periodo precedente prevedono l’offerta di un periodo di ultrattività della copertura per le richieste di risarcimento presentate per la prima volta entro i dieci anni successivi e riferite a fatti generatori della responsabilità verificatisi nel periodo di operatività della copertura.

In questo caso si fa riferimento alla valenza temporale del contratto di Assicurazione. Occorre sapere che, salvo diversa pattuizione, nella quasi totalità dei casi, la Polizza RC professionale ha valenza annuale al termine della quale, salvo interruzione dell'attività, va rinnovata.

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