Richiedere un mutuo o un prestito è una scelta importante che necessita l’attenta valutazione di diversi aspetti.
Tra questi ritroviamo la fideiussione, che garantisce il rimborso del prestito al creditore nel caso in cui il debitore risulti inadempiente.
Viene stipulata tramite un contratto giuridico con il quale un soggetto, il fideiussore, si obbliga nei confronti del creditore a soddisfare, in via accessoria, un impegno finanziario assunto da un terzo, il contraente.
I soggetti coinvolti quindi sono tre:
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il contraente o debitore,
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il beneficiario o creditore,
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il fideiussore.
Tuttavia potrebbe emergere la difficoltà nel comprendere la differenza tra le diverse forme di fideiussione, ad esempio bancaria e assicurativa, e di conseguenza nel decidere a quale affidarsi.
Vediamo insieme quali sono i principali elementi che le caratterizzano e quale conviene.
La Fideiussione bancaria
Con la fideiussione bancaria è l’istituto di credito a garantire il pagamento del prestito al creditore, nel caso in cui il richiedente venga meno all’obbligo assunto.
Possiamo avere una fideiussione di tipo solidale o con beneficio di escussione.
Con la fideiussione solidale la banca, in caso di mancato pagamento da parte del debitore, è garante dell’intera somma dovuta da quest’ultimo. In questo caso esiste comunque una soglia entro il quale decade l’obbligo dei fideiussori di intervenire.
Se il contratto prevede la clausola di beneficio di escussione, invece, l’istituto di credito è tenuto a intervenire solo dopo che è stato coperto il debito principale, versando quindi solo la somma residua.
La Fideiussione assicurativa
La fideiussione assicurativa consiste in una polizza attraverso cui la Compagnia si assume il rischio di eventuali insolvenze da parte del debitore. In genere è una forma di fideiussione particolarmente richiesta da imprese e società in quanto non prevede il congelamento dell’importo garantito. Inoltre molti liberi professionisti, nel caso in cui vantino un credito dallo Stato, si rivolgono alla polizza fideiussoria per il rimborso IVA. In questo modo si garantisce all’Agenzia delle entrate il reintegro del rimborso precedentemente erogato al contribuente nel caso in cui, dopo le eventuali verifiche, risulti illegittimo.
Come funzionano la fideiussione bancaria e assicurativa
Attraverso la fideiussione bancaria, l’ente erogatore chiede al contraente di impegnarsi per l’intera durata del contratto fideiussorio attraverso il congelamento del patrimonio. Una procedura che viene richiesta come garanzia nel caso in cui il debitore non provveda a rimborsare il prestito.
Un aspetto da considerare è che ottenere una fideiussione bancaria può essere particolarmente complesso, e oneroso, in quanto prevede che il contraente versi in banca dal 100% al 120% dell’importo garantito. In genere l’iter burocratico può durare dalle due alle tre settimane.
Con la fideiussione assicurativa, invece, la Compagnia chiede al debitore il pagamento di un premio. Come abbiamo già detto questo tipo di fideiussione non prevede il congelamento delle somme garantite. In questo modo è possibile ottenere un contratto mantenendo la liquidità, semplicemente pagando un premio annuale per tutta la durata del contratto. La fideiussione assicurativa, inoltre, richiede tempi particolarmente rapidi.
Quando richiederle e costi
La fideiussione bancaria è in genere indicata per i progetti di grande entità che richiedono ingenti somme di denaro. Il costo di questa procedura è particolarmente oneroso e, oltre a richiedere il congelamento dei beni, prevede il pagamento di una commissione. Quest’ultima in genere è dell'1% dell’intero importo e da questo sono esclusi i tassi di interesse variabile. I tassi di interesse si aggirano intorno al 3%.
Il pagamento della fideiussione assicurativa, invece, avviene attraverso il semplice versamento di un premio in un’unica soluzione o rateizzato. Il suo costo può variare e dipende da diversi fattori: l’importo, il tasso di interesse che dipende dal livello di rischio assunto e dalla durata del contratto.
Quest’ultima soluzione si presenta come la scelta migliore per tutti coloro che desiderano contrarre un prestito in tempi veloci e senza andare incontro a vincoli gravosi.
