In un contesto di incertezza le Polizze Vita rappresentano la soluzione ideale per tutti coloro che desiderano guardare al futuro senza preoccupazioni.
Un’assicurazione sulla vita, infatti, consente all’assicurato e ai suoi familiari di mantenere il proprio stile di vita invariato, in caso di incidenti ed eventi spiacevoli.
Per questo motivo sono spesso consigliate alle famiglie monoreddito, soprattutto se in presenza di minori o a chi ha, a proprio carico, un mutuo o un finanziamento.
Polizze Assicurative Vita come Investimento
Tra le Assicurazioni del Ramo Vita troviamo le polizze assicurative investimento, che vengono chiamate "contratti di capitalizzazione".
Si tratta di polizze attraverso cui il contraente versa un premio alla Compagnia assicurativa per un dato periodo temporale. La Compagnia, a sua volta, gestisce il capitale affidandolo a un fondo di investimento restituendolo, successivamente, capitalizzato.
Con il termine capitalizzato si intende che il suo valore sarà aumentato degli interessi maturati durante il contratto.
Si differenziano quindi dalle Polizze Vita tradizionali in quanto: la prestazione della Compagnia non è legata alla vita dell’assicurato; sono esposte alla variabilità dell’andamento dei mercati finanziari richiamando, in questo modo, caratteristiche proprie dell’investimento.
Sul mercato esistono due tipologie principali di assicurazioni sulla vita destinate all’investimento:
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le Polizze unit linked, che si basano su un calcolo del capitale in funzione dell’andamento dei fondi di investimento a cui sono collegate;
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le Polizze index linked, in cui l’importo del capitale erogato è calcolato in base agli indici finanziari a cui sono collegate.
Polizze unit linked.
Con le Polizze unit linked il premio versato converge in un fondo di investimento interno alla compagnia assicurativa. Questo fondo, a sua volta, può essere connesso ad altri fondi, come fondi comuni italiani o di investimento esteri.
La gestione del capitale sarà quindi legata all’andamento dei mercati e la sua redditività dipenderà dal margine di rischio che il contraente è disposto ad accettare.
La Compagnia assicurativa trattiene una parte del premio versato per i costi di gestione e il resto lo distribuisce tra i fondi previsti, che compongono il fondo unit linked a cui è connessa la polizza.
Le caratteristiche dei fondi sono specificate nel contratto e il valore delle quote viene sempre aggiornato e pubblicato.
Il contraente ha la possibilità di versare il premio in un’unica soluzione o in rate annuali. La durata del contratto, in genere, varia da un minimo di cinque anni a un massimo di trenta e si può estendere per tutta la vita dell’assicurato.
Con le Polizze unit linked sono possibili diverse opzioni, tra cui:
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riscattarle mentre il contratto è in corso;
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riconvertirle in rendita vitalizia;
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ottenere la liquidazione del capitale in caso di morte dell’assicurato.
Inoltre in caso di un contratto a vita intera, l’assicurato ha la possibilità di spostare gradualmente il capitale verso fondi più sicuri prima della scadenza del contratto.
Polizze index linked
Le Polizze index linked sono tra i prodotti assicurativi più vicini, per le loro caratteristiche, a un investimento vero e proprio.
L’assicurato versa il premio, che nella maggior parte dei casi avviene in un’unica soluzione, e la Compagnia dopo aver trattenuto i costi di gestione divide il capitale in un’obbligazione e un derivato.
La somma investita nell’obbligazione segue l’andamento dell’obbligazione stessa e può essere stabilito che l’assicurato riceva un rendimento annuo il cui importo riguarderà solo la parte di premio investita.
La quota investita nel derivato, invece, consiste nella parte maggiormente sottoposta al rischio in quanto dipende dall’andamento dell’indice a cui il prodotto del derivato fa riferimento. Dall’investimento di questa quota, quindi, può derivare sia un guadagno che una perdita. Le caratteristiche dell’indice, a cui è connessa la polizza, sono specificate nel contratto anche in questo caso ed è sempre possibile verificarne l’andamento.
La durata del contratto varia dai quattro agli otto anni e, inoltre, sarà legato per tutta la sua durata all’indice stabilito al momento della sottoscrizione.
Questa mancanza di flessibilità, che è invece presente nelle Polizze unit linked, rende le assicurazioni index linked un prodotto ad alto contenuto finanziario.
Attraverso la polizza Index è in genere possibile:
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avere una copertura in caso di morte;
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ottenere, alla scadenza del contratto, almeno il capitale investito.
Ricordiamo, inoltre, che il suo rendimento, viene pagato o come cedole nel corso della Polizza o alla scadenza.
Quali sono i vantaggi?
Le Polizze vita destinate all’investimento consentono di consumatori di raggiungere due obiettivi principali:
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risparmiare in modo costante, regolare e sostenibile;
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Investire i propri risparmi destinando le proprie risorse in fondi di investimento che, oltre a conservare il capitale, maturano gli interessi.
Il contraente quindi oltre ad essere supportato nella gestione delle proprie risorse potrà disporre, alla fine del contratto, del suo capitale maturato e decidere se reinvestirlo o riscattarlo.