La Cessione del Quinto è un tipo di prestito personale concesso ai dipendenti, sia pubblici che privati, o ai pensionati. Infatti, l’importo prestato dall' istituto finanziario viene restituito attraverso una detrazione dalla busta paga o dalla pensione. Si chiama cessione del quinto proprio perché la cessione corrisponderebbe alla trattenuta in busta paga e il quinto fa riferimento al fatto che la trattenuta non può essere maggiore di un quinto dello stipendio netto del lavoratore.
La differenza tra un prestito personale e la Cessione del Quinto consiste nel fatto che nel primo caso la somma viene versata secondo la modalità prescelta (es. addebito sul conto corrente, bonifico, bollettino postale, ecc.) direttamente all’istituto finanziario, mentre nel secondo caso l’importo viene detratto dallo stipendio del dipendente o del pensionato. Quindi, nell’ultimo caso, non è la persona a pagare la rata alla banca o alla finanziaria, ma gli enti come l’INPS o l’INPDAP (nel caso della pensione) o l’azienda per cui si lavora.
Possono richiedere la Cessione del Quinto le seguenti categorie di lavoratori:
- i pensionati INPS e INPDAP,
- i dipendenti pubblici statali
- i dipendenti di aziende private (spa, sas, srl, snc, ecc.) con contratto a tempo indeterminato.
I lavoratori autonomi, invece, non possono richiedere questo tipo di prestito.
Esistono anche contratti a progetto che consentono di richiedere la Cessione del Quinto anche se hanno un contratto a tempo determinato, basta che la durata del prestito non superi quella del contratto. La durata massima della cessione del quinto è di 10 anni, cioè 120 mesi, o in alcuni casi di 5 anni, cioè 60 mesi, a seconda della dilazione della restituzione del finanziamento e dell'importo della rata mensile che si vuole.
L’importo massimo concesso per il prestito dipende da vari fattori, tra cui il TRF maturato negli anni, lo stipendio netto del dipendente o l’entità e la tipologia di pensione. In questo caso, non è necessario un garante per il prestito, dato che la garanzia è costituita dallo stipendio stesso.